目前沪上理财市场繁复的投资品种，令人有了更多的选择，但有哪些更好的人民币理财产品可“替代”银行的存款品种呢？一般银行储蓄包括活期存款、定期存款，以及零存整取等3大类，这三者刚好和现在基金市场上的货币市场基金、债券基金、股票型基金，以及基金定投相匹配，各有适合它的“基民”。
 
　　与近期火爆股市有着密切关系的是，储蓄存款大量分流于股市，尽管今年第一季度居民户人民币存款同比少增836亿，但是依旧有1.1万亿的增加。继股票、债券、qdii、黄金等投资渠道后，通过银行申购的基金类人民币理财产品，借“基”生蛋，已成沪上金融投资的热点之一。

　　基金类人民币理财产品主要有两大类：一是“类固定收益”的，如对应于活期存款而言的货币基金，其投资组合的平均期限一般为4-6个月，它不适宜作为长期的理财工具，低风险是其主要特征之一；二是“浮动收益类”的，如对应于零存整取而言的“基金定投”，其投资周期至少在3-8年，它是以长期投资作为前提的，具有平均投资成本最大限度摊薄的低风险特征。与银行自行发行的人民币理财产品不同，基金类“替代产品”较多是由银行代理代销的。

　　货币基金：用活期存款换来稳定收益

　　相对活期存款而言，这一类人民币理财产品是以货币市场基金来替代短期存款的，资金来源是你手头上没有方向的或马上要用的活期存款（还有包括通知存款或协议存款等），目的是获得稳定的投资收益。这类“替代产品”伴随央行加息，以及货币市场收益率上升等因素，其预期收益率肯定超出银行活期存款利息。由于申购赎回主要在银行进行，也可以说是种“类储蓄”产品。

　　货币市场基金的投资标的一般包括短期国债、商业票据、银行承兑汇票、银行大额可转让存单、回购协议及政府机构发行的短期债券等。货币市场基金的基金单位资产净值是固定不变的，一般一个基金单位是1元，其评价标准是收益率，与其他基金以净资产价值增值获利不同。几乎所有的货币基金都提供每月分红的回报，累计红利还可以转换为相应的货币基金的投资份额。也就是说，投资者既获得了收益红利，又得到扩大了的投资份额，实际上带有按月计复利的性质。目前国内货币市场基金免收申购、赎回费，几乎没有进出成本，投资者可以随取随用。不过，应注意的是，货币基金实行的是t+2到账，客户要提前两天赎回，才能使资金及时到位。

　　与股票大幅波动不同，货币市场基金收益率特征表现一般不会出现大的波动，其价格通常只受货币市场利率的影响。工商银行上海市分行提供的资料表明，货币市场基金的年收益一般在2-3%之间，而活期存款的税后利率为0.576%，七天通知存款的税后利率为1.29%，相差1.5-5倍。此外，银行存款收益需要收20%的利息税，而货币市场基金收益则是免税的。

　　货币基金不适宜作为长期的理财工具。有理财专家认为，每逢加息时，投资者可将存款转投货币基金，而不必临时转存存款，这样既不会损失存续期的收益，又可以使自己原来的存款超越加息的步伐。但是，工行上海分行个人金融业务部理财师郑怡认为，在目前股市处于上升通道的情况下，即使再加息时将存款由银行转投货币市场基金的意义并不大。但是较股市低迷时，目前货币市场基金已风光不再，规模有所缩减。

　　其实，这两种说法并不矛盾。因为，在股市低迷的时候可以持有货币市场基金份额避险，获得稳定收益，而在股市转好的时候可以迅速转换为股票型基金，享受牛市的超额回报。理财专家指出，其关键是投资者认识上的误区要改变———不要把货币市场基金当成长期理财工具。国外的货币市场基金投资者主要是看中它的流动性，而不是它的收益，但国内的投资者们却只看中收益，忽略了流动性优势。

　　基金定投：小钱也可以作大投资

　　相对于零存整取而言，“基金定投”是指定期定额投资基金的理财计划———在一定投资年限内，投资者以固定时间、固定金额申购银行代销的同一只开放式基金的投资方式，类似于银行“零存整取”的一种基金类理财产品。对于渴望利用基金来进行理财而苦于没有时间精力关注股票市场走势的投资者来说，“基金定投”无疑是一种不错的选择，也有人称之为“懒人理财”。